V dnešním článku se společně zaměříme na zajímavou statistiku a to, že Česká republika si letos v květnu nejen vybojovala vítězství na mistrovství světa v hokeji, ale také získala pomyslnou zlatou medaili v tom, kolik průměrný Čech dokáže uspořit. Otázkou však zůstává, zda je toto prvenství skutečně tak lichotivé, že bychom se v něm měli snažit vynikat. Proto se dnes podíváme na rozdíly mezi spořením a investováním, prozkoumáme aktuální úrokové sazby v bankách a vysvětlíme, proč a kdy má smysl peníze na tak oblíbený spořicí účet odkládat.
ÚVOD
V poslední době jsme zjistili, že Češi své investiční zvyky příliš nemnění, v době růstu úrokových sazeb si je oblíbili natolik, že na nich hojně drží peníze i v okamžiku, kdy už nejsou zdaleka tak atraktivní. Vyplývá to z Indexu prosperity a finančního zdraví, který vytvářejí Česká spořitelna, portál Evropa v datech a Sociologický ústav Akademie věd ČR.
Podle něj má 73 procent těch, kdo nějakým způsobem spoří, své peníze ve spořicích účtech. Své peníze se snaží zhodnotit dvě třetiny z nich, bohužel ale mezi oblíbenými produkty stále převažují spořicí nebo termínované účty, což bohužel nejsou aktiva, ve kterých bychom měli finance uchovávat z hlediska jejich zhodnocení.
DŮLEŽITÉ POJMY
Prvně ale než společně kousneme do tohoto kyselého jablka, tak si pojďme rozebrat pár základních pojmů, které nás tímto článkem budou provázet.
SPOŘÍCÍ ÚČET
Spořicí účet je bankovní účet určený k ukládání peněz s cílem vytvořit finanční rezervu a zároveň získat úrokový výnos. Tento účet nabízí vyšší úročení než běžný účet, ale obvykle má omezené možnosti pro každodenní transakce (například platby a výběry hotovosti). Spořicí účet je tak vhodný spíše pro uchovávání volných prostředků, než pro každodenní výdaje.
SPOŘENÍ
Spoření je proces odkládání části příjmů nebo volných finančních prostředků stranou s cílem vytvořit finanční rezervu, obvykle na budoucí potřeby nebo cíle. Spoření se liší od investování, protože obvykle klade důraz na bezpečnost uložených peněz, často i za cenu velmi nízkého výnosu. Při spoření lidé často využívají produkty, jako jsou spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření nebo penzijní připojištění. Hlavním cílem spoření je mít jistotu a likviditu – tedy mít prostředky snadno dostupné a pokud možno bez rizika, i když výnos z těchto prostředků je obvykle velmi nízký až žádný než u investic.
Reálný příklad:
V tomto příkladu si na konkrétních částkách ukážeme výsledek výnosu na spořících účtech, který je v průměru 2,97% ročně (nutno ovšem dodat, že v posledních letech byly výnosy spořícího účtu díky enormně vysoké inflaci, která byla mnohdy přes 10% výrazně vyšší, než je tomu za standartních okolností. Není to totiž až zas tak dávno, kdy na spořících účtech bylo 0,5% ročně). Díky tomu, že spořící účty mají v drtivé většině případů nižší zhodnocení, než je inflace, ani jsme nepátrali po přesných číslech výkonnosti spořících účtů, jelikož by čísla vypadaly pro „spořáky“ ještě více tragicky, než je tomu v následné tabulce. Samozřejmě nesmíme ve výsledku zapomenout na 15% daň ze zisku, která nám tyto výnosy také snižuje. Důležitým faktorem (strašákem) je inflace, neboli znehodnocení finančních prostředků v čase, která dle ČNB a ČSU od roku 2014 vychází v průměru (4,44%).
| ČÁSTKA | ROČNÍ ÚROK | VÝNOS PO ZDANĚNÍ | REÁLNÝ DOPAD NA KUPNÍ SÍLU PO ZDANĚNÍ |
| 100 000 KČ | 2 970 KČ | 2 524,5 KČ | 98 084,5 KČ |
| 500 000 KČ | 14 850 KČ | 12 622,5 KČ | 490 422,5 KČ |
| 1 000 000 KČ | 29 700 KČ | 25 245 KČ | 980 845 KČ |
INVESTICE
Investice je alokace finančních prostředků (nebo jiného kapitálu) do aktiv nebo projektů s cílem dosáhnout zhodnocení nebo výnosu v budoucnosti. Na rozdíl od spoření, které klade důraz na bezpečnost a dostupnost peněz, investování zahrnuje přijetí určité míry rizika, ale s potenciálem vyššího výnosu. Hlavním cílem investování je zhodnotit vložené prostředky a zvýšit jejich hodnotu v čase.
Reálný příklad:
V tomto příkladu si na konkrétních částkách ukážeme výsledek průměrného výnosu investice do akciového indexu FTSE All-World UCITS, který v sobě obsahuje tisíce firem z celého světa, tudíž je mezi mnohými klasifikován jako nejkonzervativnější možná investice do akciových trhů za posledních 5 let, kde v průměru připisuje 15,4% ročně. Samozřejmě nesmíme ve výsledku zapomenout na 15% daň ze zisku, která nám tyto výnosy také snižuje. U akcií a ETF je důležitý aspekt i fakt toho, že pokud je držíme v ČR alespoň 3 roky (na Slovensku stačí 1 rok) akcie projde časovým testem a je osvobozena od daně. Stejně jako v předešlém případu budeme zohledňovat inflaci, která za posledních 10 let čítá 4,44%.
| ČÁSTKA | ROČNÍ ÚROK | VÝNOS PO ZDANĚNÍ | REÁLNÝ DOPAD NA KUPNÍ SÍLU PO ZDANĚNÍ A ODEČTU INFLACE | VÝNOS POUZE PO ODEČTU INFLACE |
| 100 000 KČ | 15 400 KČ | 13 090 KČ | 108 650 KČ | 10 960 KČ |
| 500 000 KČ | 77 000 KČ | 65 450 KČ | 543 250 KČ | 54 800 KČ |
| 1 000 000 KČ | 154 000 KČ | 139 000 KČ | 1 086 500 KČ | 109 600 KČ |
Tímto výsledkem Vám chceme ukázat i to, že je vždy lepší, když peníze pracují za Vás, než aby jste vy pracovali pro ně. Proto navrhujeme přestat spořit do prasátka a nechat peníze vzkvétat na burze, jelikož rozdíl mezi výslednými částkami vidíte sami a není zanedbatelný pro nikoho z nás.
JAKÝ JE AKTUÁLNÍ PROBLÉM U SPOŘÍCÍCH ÚČTŮ?
Většina Čechů je sice spořivých, ale konzervativní „spořáky“ v souvislosti s nedávnou vysokou inflací zažily v Česku určitý boom. Úroky se katapultovaly až k šesti procentům. Nyní ale klesají a nejčastěji se pohybují okolo 3 procent, přičemž tato sazba nezřídka bývá něčím podmíněna. Držet volné peníze na spořicích účtech není v žádném případě atraktivní jako před časem. Česká národní banka postupně snižuje základní úrokovou sazbu (naposledy na konci listopadu na 4%).
Zatímco v prosinci roku 2022 šlo získat u bank úrok na spořicím účtu až ve výši 6,5% bez jakýchkoliv limitů, aktuálně je to maximálně 4,2%. A to pouze v omezeném rozsahu vkladu a navíc jen při splnění různých podmínek, jako je například aktivní využívání účtu, investování nebo několik úhrad platební kartou měsíčně.
Základní úrokové sazby na spořících účtech k listopadu roku 2024:
- Raiffeisenbank – 4,20%
- Max banka – 3,70% / 3,90%
- Partners Banka – 4,03%
- VÚB banka – 4,25%
- ČSOB – 4,00%
- Fio banka – 2,80% / 3,80%
- Trinity Bank – 3,28% / 3,78%
- UniCredit Bank – 0,35% / 3,50%
- CREDITAS – 1,20% / 3,50%
- J&T Banka – 3,25%
- MONETA – 0,50% / 3,20%
- Air Bank – 3,00%
- mBank – 2,75%
- Česká spořitelna – 1,50% / 2,75%
- Komerční banka – 2,00%
PROČ A KDY TEDY PENÍZE NA SPOŘÍCÍ ÚČET ODKLÁDAT?
I když inflace každoročně snižuje hodnotu našich úspor a je stále těžší je ochránit, spoření zůstává zásadní jak pro finanční gramotnost, tak z praktického hlediska. Mít finanční rezervu na „horší časy“ Vám poskytuje jistotu, že nebudete muset řešit nečekané výdaje zadlužením a splácením vysokých úroků. Může se zdát lákavé peníze raději utratit, než je nechat „znehodnotit inflací“, ale to není dobrý finanční návyk. I dlouhodobě je výhodné mít úspory a umět je ochránit. Spořicí účet může být vhodným nástrojem pro vytvoření finanční rezervy na nečekané výdaje, ale nelze ho považovat za způsob, jak peníze výrazně zhodnotit nebo dokonce zbohatnout, jelikož musíme všichni brát v potaz i pomyslného strašáka ve formě inflace (znehodnocení kupní síly peněz), která je v průměru pro rok 2024 stanovena na 2,8%.
ZÁVĚR
Souhrnem bychom rádi zdůraznili, že mít finanční rezervu na spořicím účtu pro případ nečekaných situací je rozumné, avšak ukládat tam větší částky nemusí být ideální, pokud chcete své úspory ochránit před ztrátou hodnoty, jelikož kdo spoří nebuduje majetek a výsledkem spořících účtů je hlavně to, že nedorovnávají inflaci. Hlavním cílem by mělo být umožnit svým penězům růst a efektivně je zhodnotit, což znamená volit investiční možnosti, které lépe odolávají inflaci. Takový přístup Vám může v budoucnu přinést prostředky na další aktivity, jako je podnikání, renta nebo rodinné dovolené.
Na závěr doufáme, že tento článek Vám přiblížil, proč je ukládání peněz na spořicí účet pro účely jako zajištění bydlení pro děti nebo vlastního důchodu neefektivní. Místo toho, aby vaše úspory rostly, ztrácejí na hodnotě kvůli inflaci. Prostě jen chudnete, ale pomaleji.
Zdroje: e15.cz, cnb.cz, csu.gov.cz, top.cz